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帖子:“房奴”怎样还贷更省钱

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兔年春节刚过,央行宣布加息,也是去年10月以来四个月内第三次加息,这意味着目前已经进入加息周期。在这样的情况下,“房奴”的月供压力将会进—步增加。加息周期下,“房奴”应该如何还贷更省息?

  提前还贷因人而异

  记者从招商银行、建设银行等多家银行了解到,由于央行不断加息,节后确有不少市民咨询提前还贷事宜。

“进入加息周期,提前还贷应该是一条省息的途径,但是否提前还贷因人而异。”业内人士分析,对于去年之前办理的购房贷款,银行一般都有一定幅度的利率优惠,与加息幅度相比,利率优惠相对更大,提前还款不一定划算。

  对于是否提前还贷问题,招商银行理财师给出了“三看”的判断标准,即看贷款时间、看利率折扣、看资金需求。“由于大多数银行均在次年才执行新的住房按揭贷款利率,因此,在调整期之前贷款客户年内还将执行去年底的利率,这段时间内,客户并不用急着提前还贷。对于新购房者,银行将立刻执行新的贷款利率,购房者的融资成本进一步上升,如果没有合适的投资渠道,可以选择提前还贷。”理财师称。

  此外,对于那些已经还款超过5年或贷款年限所剩不多、采用等额本息法还贷的客户,提前还贷意义不大。因为之前还贷的大部分均为利息,而贷款年限不多的到最后几年所剩利息较少,每月所还金额主要是本金。可以说,在目前放贷趋紧的情况下,提前还贷不见得划算。

  提前还贷首选缩短期限

  如果“房奴”没有合适的投资渠道,可以选择提前还贷。但需要注意的是,提前还款也讲究技巧。

  中信银行济南分行的理财师提醒,决定还贷的市民一定要弄清“部分提前还贷”的两种方式。如果想减少月还款额、还贷时间不变,应用“减少每月还款额”,希望今后每月有闲钱投资(如“基金定投”)的市民可以选择这种方式。如果市民想尽快不做“房奴”,就不妨选择“缩短还贷期限”。按照“利随本清”原则,支出的总利息也会比前一种方式少。因为,银行收取利息主要是按照贷款金额占据银行的时间成本来计算的,因此选择缩短贷款期限就可以有效减少利息的支出。

  等额本金还款省钱

  对于房贷客户而言,可以灵活选择还贷方式节省利息。据了解,目前,各家银行在房贷还款方式上都设有两种选择——— 等额本金还贷、等额本息还贷。等额本金是先还利息后还本金,前期还款压力大,以后逐期递减。而等额本息每期还款额相同,先还本金后还利息,利息总额高。一些房贷族或是不了解两种还款方式的门道,或是图省心,于是就选择等额本息还款法。其实相比较而言,如果条件许可,前者比后者可为房贷者节省不少利息。

  此外,房贷客户可以选择双周供。双周供是指将按揭贷款的还款方式从原来每月还款一次变为每两周还款一次,每次还款额为原来月供的一半。由于双周供比月供的还款频率高,贷款本金减少得更快,整个还款期内所归还的贷款利息将小于月供,同时还相应缩短了贷款期限,这也是一个可行的降低加息风险的方式。



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